בכל שנה כ-70 אלף נשים וגברים פורשים מעבודה ויוצאים לגמלאות היציאה לגמלאות מחייבת אתכם להתכונן לשינוי משמעותי בהכנסתכם השוטפת, לעלייה הדרגתית בהוצאות ולצורך לחשוב בטווח של לפחות 20 שנה קדימה המידע במדריך מיועד לגרום לכם להבין יותר את הנושא כדי שתוכלו לתכנן את עתידכם בצורה יותר טובה לפני הפרישה חשוב להתייעץ עם רואה חשבון, יועץ מס או מומחה פרישה, ולבצע “קיבוע זכויות” ותכנון פיננסי הכולל את ייעוד החסכונות הפנסיוניים והמקורות הכספיים האחרים, כדי למקסם את הטבות המס האפשריות |
מבוא
רובכם עבדתם שנים רבות, ועם היציאה לפנסיה אתם עומדים בפני שינוי גדול, גם רגשי וגם כלכלי. המדריך לעובד לקראת פרישה לגמלאות הוא מדריך מפורט שמנסה לגעת בכל ההיבטים של הנושא. עם זאת, כמעט כל נושא מחייב העמקה נוספת. מכיוון שלרבים מאתנו אין הרבה סבלנות, אנחנו בכל זאת מרשים לעצמנו להציג רשימה קצרה של פעולות נדרשות:
- איתור של כל החסכונות שלכם, ובעיקר החסכונות הפנסיוניים וקרנות ההשתלמות.
- חישוב ראשוני של רמת ההכנסה החודשית הצפויה לכם, והבנת עומק האתגר העומד לפניכם.
- חשוב ביותר שתתייעצו בנושאי מימוש הפנסיה (קצבה חודשית? היוון חד-פעמי?) והיבטי המס של פדיונות חד פעמיים, כגון: מענקי פרישה, פדיון חופשה שנתית, משיכת רכיב הפיצויים וכיו”ב.
- חשוב ביותר שתבצעו תכנון פיננסי לטווח ארוך, תוך התחשבות בהוצאות חיוניות יותר (הבריאות שלכם) וחיוניות פחות (טיולים, סיוע לילדים ולנכדים).
- כשחיים על חסכונות או פנסיה ואין צפי להכנסות חדשות, חיוני שתלמדו לנצל כל הטבה והנחה. מגיע לכם!
בכל מקרה אתם מוזמנים לקרוא את המדריך ולהעיר לנו על טעויות או חוסרים על ידי לחיצה על הכפתור “הצעת שינוי”.
מושגים בסיסיים והגדרות
גיל פרישה… גיל זכאות… פנסיה צוברת… מבולבלים? בפסקה הבאה אנחנו מנסים לפזר את הערפל ולהגיש לכם מילון מקוצר של מושגים, כמו גם לתת את ההגדרות של הגילאים הקובעים מבחינת החוק.
שאלה | תשובה | הערות |
---|---|---|
| ראו פירוט בהמשך המדריך. | |
מהי פנסיה? |
|
|
מהי פנסיה צוברת? |
|
|
מהי פנסיה תקציבית ? |
|
|
|
| |
|
| |
|
הגילאים הקובעים מבחינת החוק
שאלה | תשובה | הערות |
---|---|---|
באיזה גיל ניתן לפרוש מעבודה ולהתחיל לקבל פנסיה? | מגיל הפרישה – 67 לגברים, 65-62 לנשים לפי תאריך לידתן. |
|
מאיזה גיל מקבלים קצבת זיקנה מהביטוח הלאומי? | נשים וגברים זכאים לקצבת זיקנה מגיל 70 (ראו פירוט). |
|
| ||
האם ניתן לקבל קצבת זיקנה לפני גיל הפרישה? |
| |
מתי מקבלים תעודת אזרח ותיק? | אוטומטית, בתוך 3 חודשים מהגעתכם לגיל הפרישה מעבודה (65-62 לנשים לפי תאריך לידתן ו-67 לגברים). |
|
חשיבה כלכלית קדימה – השנים אחרי הפרישה
הפרישה לפנסיה מחייבת שינוי כולל של החשיבה הכלכלית שלכם שכן לגבי רובכם משמעותה הפסקת עבודה וירידה משמעותית בהכנסות. כדי להתחיל לתכנן קדימה כדאי להיות מודעים ל מקורות ההכנסה הצפויים וכמובן גם לתחזית ההוצאות הצפויות בעתיד. בסיום הפרק הוספנו גם מספר נקודות לגבי טעויות שצריך להיזהר מהן.
מקורות ההכנסה הצפויים
שאלה | תשובה | הערות |
---|---|---|
ממה תהיה מורכבת ההכנסה השוטפת שלי? | בדרך כלל, משני מרכיבים עיקריים: מקצבת זיקנה שמשלם המוסד לביטוח לאומי ומהפנסיה החודשית שצברתם במהלך שנות עבודתכם. | ייתכנו סכומים חד-פעמיים נוספים (ראו בהמשך הטבלה). |
מהו הסכום של קצבת זיקנה מביטוח לאומי? |
| בהרבה מקרים ישנן תוספות נוספות לקצבה (אך גם מנוכים ממנה דמי ביטוח בריאות). ראו פסקה קצבה, תוספות וניכויים בפורטל קצבת זיקנה. |
איך יודעים מה יהיה גודל הפנסיה החודשית שחסכתי מכל שנות עבודתי? | כדי להעריך את גובה הפנסיה החודשית כדאי לעשות כמה דברים:
|
|
אלו סכומים נוספים עשויים לעמוד לרשותי? |
|
|
מהם הסוגים של חסכון פנסיוני? |
|
|
האם ההגעה לגיל הפרישה מקנה לי הטבות כלכליות כלשהן? | ודאי. עם ההגעה לגיל הפרישה יש הרבה מאוד הנחות והטבות במגוון רחב מאוד של תחומים כגון הנחות בתחבורה ציבורית, בארנונה ומבצעי שלישי בשלייקס. | ראו הרחבה בהמשך המדריך ובפורטל הנחות והטבות כלכליות בגיל השלישי. |
האם מותר לעבוד מעבר לגיל הפרישה? |
| ראו הרחבה בהמשך המדריך וגם ובפורטל עבודה בגיל השלישי. |
לסיכום, מה צפויה להיות ההכנסה שלי נטו מפנסיה ומקצבת זיקנה ביחס לשכר נטו האחרון? |
|
ההוצאות הצפויות בעתיד
שאלה | תשובה | הערות |
---|---|---|
האם ההוצאות שלנו עומדות לעלות או לרדת? | באופן כללי, ההוצאה השוטפת של פנסיונרים גבוהה יותר מכמה סיבות:
| שימו לב שעם העלייה בגיל יש באופן טבעי עלייה בצריכה של שירותי בריאות ושל תשלומי ההשתתפות העצמית. |
מהן הוצאות הבריאות בגיל השלישי? | קשה לחשב את ההוצאות הצפויות אבל כל מי שליווה את הוריו המזדקנים מודע לעלייה המשמעותית בצריכה של שירותים רפואיים ככל שהגיל עולה. | אזרחים ותיקים זכאים להנחות ברכישת תרופות ולתקרת תשלום כחולים כרוניים. למידע נוסף, ראו פטורים והנחות ברכישת תרופות. |
מה המשמעות של מעבר לדיור מוגן? | בשוק הפרטי דיור לזוג בבית אבות עולה כ-15-12 אלף ₪ לחודש. | קיים גם דיור מוגן מסובסד, לפרטים ראו סיוע במימון בית אבות לאזרחים ותיקים עצמאיים או תשושים. |
מה המשמעות של העסקת עובד זר בסיעוד? | העלות הישירה היא לפחות 5,880.02 ₪ לחודש (שכר מינימום) אבל יחד עם ההפרשות לפנסיה, לחופשה שנתית, לדמי הבראה ולמזון לעובד יכולה להגיע לרמה של כ- 7,000 ₪ לחודש. | הצורך בעובד זר קשור לרוב לזכאות לגמלת סיעוד שעשויה להתחיל מסכום של 1,546 ₪ עד קרוב ל-5,850 ₪ לחודש, בהתאם לרמת הזכאות (ראו פרטים באתר המוסד לביטוח לאומי). |
טעויות שצריך להיזהר מהן
לסיכום הפרק ריכזנו עבורכם בפסקה הבאה מספר נקודות לגבי טעויות שצריך להיזהר מהן.
הטעות | למה כדאי לחשוב ולהתייעץ? | מה נדרש? |
---|---|---|
אנחנו טועים לחשוב שההכנסה נטו המשולבת שלנו (פנסיה + קצבת זיקנה) תהיה קרובה לשכרנו האחרון נטו. |
| המשמעות העיקרית היא שמתחייב שינוי ברמת ההוצאה הכספית השוטפת אחרי הפרישה. |
הבת הקטנה שלי מתחתנת ואני רוצה למשוך את כספי הפיצויים מתוך החיסכון הפנסיוני כדי לסייע לה ברכישת דירה. | מזל טוב. אבל:
| חובה להבין את הנתונים שיאפשרו לכם לקבל החלטה מושכלת וחשוב ביותר להתייעץ עם גורם מקצועי. |
בשנים האחרונות התרגלנו לרמת הוצאות די גבוהה כולל חופשות יקרות בחו”ל, סיוע נדיב לילדינו וכו’. | לגבי רוב הפורשים לגמלאות צפויה ירידה משמעותית ברמת ההכנסות ולכן חובה להתאים גם את רמת ההוצאות. | חשוב לנצל את מקסימום ההטבות לגמלאים (ראו הנחות והטבות לאזרחים ותיקים בהמשך). |
שכירים בשנים לפני פרישה
מחשבות על פרישה מוקדמת או ירידה בהיקף משרה
רבים מכם מתחילים להתעייף משגרת העבודה ושוקלים פרישה מוקדמת או ירידה בהיקף המשרה שלכם. מהן המשמעויות של החלטות כאלה על הפנסיה העתידית שלכם?
שאלה | מה לעשות? | הערות |
---|---|---|
מה יקרה לפנסיה שלי אם אני תחת פנסיה תקציבית או חוסך בקרנות הפנסיה הוותיקות וארד בהיקף המשרה או אצא לפרישה מוקדמת? |
| מומלץ ביותר לבדוק את הנושא ולהתייעץ עם גורם מקצועי. |
מה יקרה לפנסיה שלי אם אני חוסך בביטוח מנהלים וארד בהיקף המשרה או אצא לפרישה מוקדמת? |
| מומלץ ביותר להתייעץ עם חברת הביטוח וגם עם גורם מקצועי. |
מה יקרה לפנסיה שלי אם אני חוסך בקרנות הפנסיה החדשות וארד בהיקף המשרה או אצא לפרישה מוקדמת? |
| מומלץ ביותר להתייעץ עם חברת הביטוח וגם עם גורם מקצועי. |
שאלות נוספות בשנים לפני פרישה בנושא פנסיה תקציבית
שאלה | מה לעשות? | הערות |
---|---|---|
איך מחושב גובה הפנסיה התקציבית? |
|
|
אם אני צפוי לקבל 70% פנסיה (מקסימום ותק) מדוע בכל זאת הפנסיה צפויה להיות נמוכה מ-70% משכרי הנוכחי? | במערכת הציבורית רבים מרכיבי השכר לא נכללים בחישוב השכר הקובע לצורך פנסיה. | מכאן שחשוב ביותר לקבל הערכה ריאלית של גובה הפנסיה הצפויה ולא להסתמך על חישוב אחוזי פנסיה מהשכר הנוכחי. |
איך אני יכול לדעת מה גובה הפנסיה הצפויה במקרה שלי? |
| דוגמה: אם אתם מפרישים 150 ₪ לחודש כהשתתפות בפנסיה והוותק שלכם הוא 32 שנה אזי הפנסיה הצפויה שלכם היא: 4,800 ₪ לחודש (בחישוב של 150/0.02X 2% X 32) |
למה כדאי לשים לב בתלוש השכר בהקשר הפנסיוני אם אני תחת פנסיה תקציבית? |
| מומלץ ביותר להתייעץ עם מחלקת השכר בארגונכם וגם עם גורם מקצועי אובייקטיבי. |
כיצד משפיעה החלטה לרדת לחלקיות משרה על גובה הפנסיה? | גובה הפנסיה נגזר מהשכר הקובע המבוסס בין היתר על השכר האחרון, ולכן ירידה בהיקף המשרה עלולה להקטין את גובה הפנסיה. | בכל מקרה חייבים לקבל ייעוץ מקצועי לפני כל החלטה בנושא. |
כיצד משפיעה החלטה על פרישה מוקדמת על גובה הפנסיה? |
| בכל מקרה חייבים לקבל ייעוץ מקצועי לפני כל החלטה בנושא. |
כיצד משפיעה ההחלטה לדחות את הפרישה על גובה הפנסיה? |
|
|
מבולבלים? עם מי כדאי להתייעץ?
נושא | גורמים מקצועיים | הערות |
---|---|---|
הכנה לפרישה |
| מתן כלים וידע בתחומים כלכליים והתנהגותיים הקשורים לתהליך הפרישה |
קצבת הזיקנה |
| |
מידע על הפנסיה שנצברה |
| חשוב לרכז מידע מלא על על הפנסיות שנצברו |
תכנון הפנסיה |
|
|
מיסוי | יועצי מס, רואי חשבון |
|
תכנון פיננסי ארוך טווח | יועצים וחברות שמתמחים בתכנון פיננסי ארוך טווח | התקופה בסמוך לפרישה לפנסיה היא הזדמנות לתכנון פיננסי ארוך טווח שמתחשב ביכולות הפיננסיות. |
אולי יעניין אותך גם...
- השפעת דיני עבודה על ניהול שכר: מה חשוב לדעת?
- כיצד להיערך לסיום העסקה: ניהול תהליכי גמר חשבון, פיצויים וטפסי 161
- ראש השנה 2024
- פרישה מוקדמת
- טיפים לבניית קריירה מצליחה כחשב שכר: מדריך מעשי
ניהול שכר הוא אחד התחומים המורכבים והקריטיים ביותר בניהול משאבי אנוש בארגון. השכר מהווה חלק משמעותי מהתקציב...
סיום העסקה הוא שלב קריטי ביחסי עובד-מעביד, הן עבור המעסיק והן עבור העובד. זהו תהליך מורכב הכולל מגוון...
ראש השנה תשפ”ה (2025-2024) חל ביום ה’ 03.10.2024 וביום ו’ 04.10.2024 דף זה מרכז את...
כללי פרישה מוקדמת מתייחסת לעזיבת שוק העבודה לפני גיל הפנסיה החוקי. פרישה מוקדמת יכולה להיות יזומה על...
תחום חשבות השכר הוא אחד המקצועות המבוקשים והחשובים בעולם הפיננסים והניהול. חשב השכר אחראי על חישוב השכר...