חיפוש
סגור את תיבת החיפוש
דף הבית » דיני עבודה » מעסיקים » פנסיה – עובד לקראת פרישה לגמלאות – מדריך חלק 1

מאמרים חדשים

עודכן לאחרונה

קטגוריות
ארכיון
אוקטובר 2024
ב ג ד ה ו ש א
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031  

פנסיה – עובד לקראת פרישה לגמלאות – מדריך חלק 1

בכל שנה כ-70 אלף נשים וגברים פורשים מעבודה ויוצאים לגמלאות
 
היציאה לגמלאות מחייבת אתכם להתכונן לשינוי משמעותי בהכנסתכם השוטפת, לעלייה הדרגתית בהוצאות ולצורך לחשוב בטווח של לפחות 20 שנה קדימה
 
המידע במדריך מיועד לגרום לכם להבין יותר את הנושא כדי שתוכלו לתכנן את עתידכם בצורה יותר טובה
 
לפני הפרישה חשוב להתייעץ עם רואה חשבון, יועץ מס או מומחה פרישה, ולבצע “קיבוע זכויות” ותכנון פיננסי הכולל את ייעוד החסכונות הפנסיוניים והמקורות הכספיים האחרים, כדי למקסם את הטבות המס האפשריות

מבוא

רובכם עבדתם שנים רבות, ועם היציאה לפנסיה אתם עומדים בפני שינוי גדול, גם רגשי וגם כלכלי. המדריך לעובד לקראת פרישה לגמלאות הוא מדריך מפורט שמנסה לגעת בכל ההיבטים של הנושא. עם זאת, כמעט כל נושא מחייב העמקה נוספת. מכיוון שלרבים מאתנו אין הרבה סבלנות, אנחנו בכל זאת מרשים לעצמנו להציג רשימה קצרה של פעולות נדרשות:

  1. איתור של כל החסכונות שלכם, ובעיקר החסכונות הפנסיוניים וקרנות ההשתלמות.
  2. חישוב ראשוני של רמת ההכנסה החודשית הצפויה לכם, והבנת עומק האתגר העומד לפניכם.
  3. חשוב ביותר שתתייעצו בנושאי מימוש הפנסיה (קצבה חודשית? היוון חד-פעמי?) והיבטי המס של פדיונות חד פעמיים, כגון: מענקי פרישה, פדיון חופשה שנתית, משיכת רכיב הפיצויים וכיו”ב.
  4. חשוב ביותר שתבצעו תכנון פיננסי לטווח ארוך, תוך התחשבות בהוצאות חיוניות יותר (הבריאות שלכם) וחיוניות פחות (טיולים, סיוע לילדים ולנכדים).
  5. כשחיים על חסכונות או פנסיה ואין צפי להכנסות חדשות, חיוני שתלמדו לנצל כל הטבה והנחה. מגיע לכם!

בכל מקרה אתם מוזמנים לקרוא את המדריך ולהעיר לנו על טעויות או חוסרים על ידי לחיצה על הכפתור “הצעת שינוי”.

מושגים בסיסיים והגדרות

גיל פרישה… גיל זכאות… פנסיה צוברת… מבולבלים? בפסקה הבאה אנחנו מנסים לפזר את הערפל ולהגיש לכם מילון מקוצר של מושגים, כמו גם לתת את ההגדרות של הגילאים הקובעים מבחינת החוק.

שאלהתשובההערות
ראו פירוט בהמשך המדריך.
מהי פנסיה?
  • פנסיה הוא תשלום שמשולם למי שחסך במהלך חייו בקופת גמל לקראת הפרישה (עובדים עצמאים שהפרישו כספים לקופת גמל או לביטוח מנהלים, שכירים שהמעסיק שלהם ערך להם ביטוח מנהלים או הפריש מדי חודש כספים לביטוח פנסיוני וכו’) וכן למי שהיה מובטח בפנסיה תקציבית.
  • הכספים משולמים על-ידי חברת הביטוח, קופת הגמל או קרן הפנסיה שבה נחסכו הכספים, ובמקרה של פנסיה תקציבית משולמים על-ידי המעסיק.
  • קיימות תוכניות פנסיוניות (בעיקר ביטוח מנהלים וכן כספים שנחסכו בקופות גמל עד שנת 2005) שבהן ניתן למשוך את מלוא הסכום שנחסך בבת אחת, אך ברוב המקרים התוכניות הפנסיוניות מאפשרות את משיכת הכספים כקצבה חודשית בלבד (אם כי מאפשרות בתנאים מסוימים למשוך חלק מהסכום בבת אחת).
  • עד שנת 2008 לחלק מהעובדים לא היה ביטוח פנסיוני כלשהו.
  • החל משנת 2008 יש חובה לערוך ביטוח פנסיוני לכל עובד שכיר, אולם למי שלא הפריש לפני מועד זה, צפויה קצבת פנסיה נמוכה במיוחד שכן סך הכספים שיצטברו בחיסכון הפנסיוני הוא נמוך.
מהי פנסיה צוברת?
  • פנסיה צוברת היא פנסיה המשולמת בעקבות הפקדות של העובד והמעסיק בקרן פנסיה, בבביטוח מנהלים או בקופת גמל.
  • צבירת הסכומים נעשית על-ידי ניכוי סכום כסף ממשכורתו של העובד והפרשה של כסף מצד המעסיק. למידע על גובה ההפרשות ראו חובת ביטוח פנסיוני לעובדים.
  • במקרה שמדובר בעובד עצמאי, צבירת הכספים נעשית באמצעות סכומים שהוא מפקיד בקרן הפנסיה, בקופת הגמל או בביטוח המנהלים.
  • גובה קצבת הפנסיה החודשית שמשולמת לחוסך בעת פרישתו מעבודה, מתבססת ומחושבת על פי הסכומים שצבר בקרן הפנסיה, כולל הרווחים שהסכומים הניבו, וכן על סמך מקדם המרה וחישובים אקטוארים נוספים.
  • ראו פנסיה צוברת.
מהי פנסיה תקציבית ?
  • פנסיה תקציבית היא פנסיה המשולמת לגמלאי מטעם המעסיק, והיא מחושבת כאחוז מסוים (שנקבע לפי מספר שנות העבודה של העובד אצל המעסיק) משכרו של העובד.
  • בפנסיה תקציבית צוברים העמיתים שני אחוזי זכות לפנסיה בכל שנת עבודה, וקצבת הפנסיה שיקבלו מחושבת על פי מכפלה של האחוזים שצברו כפול משכורת העמית בסמוך לפרישה או כפול המשכורת הממוצעת במשך תקופת הצבירה, והיא משולמת מתוך תקציב המעסיק.
  • גובה קצבת הפנסיה שאותה יקבל העובד לאחר פרישתו לגמלאות הוא קבוע וידוע ואינו תלוי בסכום שנחסך או נצבר על-ידי העובד.
  • ראו פנסיה תקציבית.
  • החל מינואר 2022 נקבעו הקלות בתנאי זכאות שונים לנשים שמועד הגעתן לגיל פרישה נדחה. למידע נוסף ראו הטבות לנשים בנות 60 ומעלה בעקבות העלאת גיל הפרישה.
  • בחלק מקרנות הפנסיה ניתן להתחיל לקבל קצבת פנסיה כבר מגיל 60 (ראו גיל פרישה מוקדמת).
  • חשוב לוודא שתאריך הלידה הנכון והמדויק (כולל החודש, היום בחודש ושנת הלידה) מעודכן בתעודת הזהות.
  • חסרי תאריך לידה (למשל 00.00.1938) יהיו זכאים לקבלת הפנסיה הראשונה, בדרך כלל, החל מה-1 ביוני ולא ב-1 באפריל כפי שנוהג המוסד לביטוח לאומי.
  • הגיל שבו מעסיק יכול לחייב עובד/ת לפרוש לגמלאות, מבלי שהדבר ייחשב כפיטורים.
  • גיל פרישת חובה הוא 67 הן לגברים והן לנשים.
מהו גיל הזכאות המוחלטת לקצבת זיקנה (קצבת אזרח ותיק)?
  • הגיל שבו זכאי אדם לקבל קצבת זיקנה בלי קשר להכנסותיו.
  • גיל הזכאות המוחלטת לקצבת זיקנה לגברים הוא 70, ולנשים הוא מועלה בהדרגה עד שיעמוד על 70 במאי 2020.
 

הגילאים הקובעים מבחינת החוק

שאלהתשובההערות
באיזה גיל ניתן לפרוש מעבודה ולהתחיל לקבל פנסיה?
מגיל הפרישה – 67 לגברים, 65-62 לנשים לפי תאריך לידתן.
  • אי אפשר להכריח נשים לפרוש לפני גיל 67.
  • בחלק מקרנות הפנסיה ניתן להתחיל לקבל תשלומים גם מגיל 60 (ראו גיל פרישה מוקדמת).
מאיזה גיל מקבלים קצבת זיקנה מהביטוח הלאומי?
נשים וגברים זכאים לקצבת זיקנה מגיל 70 (ראו פירוט).
האם ניתן לקבל קצבת זיקנה כבר בגיל הפרישה?
 
האם ניתן לקבל קצבת זיקנה לפני גיל הפרישה?
  • לא. גיל הפרישה הוא הגיל הכי מוקדם שבו ניתן לקבל קצבת זיקנה, ורק אם עומדים במבחן ההכנסות.
 
מתי מקבלים תעודת אזרח ותיק?
אוטומטית, בתוך 3 חודשים מהגעתכם לגיל הפרישה מעבודה (65-62 לנשים לפי תאריך לידתן ו-67 לגברים).
  • אם לא קיבלתם את התעודה, תוכלו לפנות אל המשרד לשוויון חברתי (לפרטים נוספים).
  • התעודה מקנה הנחות והטבות שונות (ראו בהמשך).

חשיבה כלכלית קדימה – השנים אחרי הפרישה

הפרישה לפנסיה מחייבת שינוי כולל של החשיבה הכלכלית שלכם שכן לגבי רובכם משמעותה הפסקת עבודה וירידה משמעותית בהכנסות. כדי להתחיל לתכנן קדימה כדאי להיות מודעים ל מקורות ההכנסה הצפויים וכמובן גם לתחזית ההוצאות הצפויות בעתיד. בסיום הפרק הוספנו גם מספר נקודות לגבי טעויות שצריך להיזהר מהן.

מקורות ההכנסה הצפויים
שאלהתשובההערות
ממה תהיה מורכבת ההכנסה השוטפת שלי?
בדרך כלל, משני מרכיבים עיקריים: מקצבת זיקנה שמשלם המוסד לביטוח לאומי ומהפנסיה החודשית שצברתם במהלך שנות עבודתכם.ייתכנו סכומים חד-פעמיים נוספים (ראו בהמשך הטבלה).
מהו הסכום של קצבת זיקנה מביטוח לאומי?
בהרבה מקרים ישנן תוספות נוספות לקצבה (אך גם מנוכים ממנה דמי ביטוח בריאות). ראו פסקה קצבה, תוספות וניכויים בפורטל קצבת זיקנה.
איך יודעים מה יהיה גודל הפנסיה החודשית שחסכתי מכל שנות עבודתי?

כדי להעריך את גובה הפנסיה החודשית כדאי לעשות כמה דברים:

  • חשוב מאוד לקבל ייעוץ פנסיוני כולל התייחסות להיבטי מיסוי.
  • חשוב לרכז את המידע לפני שפונים לייעוץ.
אלו סכומים נוספים עשויים לעמוד לרשותי?
  • חסכונות פנסיוניים ישנים וקטנים שניתן לאתר בעזרת משרד האוצר ולפדות במידת הצורך.
  • אם אתם במסלול פנסיה תקציבית מעל ל-35 שנה ייתכן שאתם זכאים להחזר דמי ההשתתפות שלכם על השנים שמעבר ל-35 שנות הצבירה.
  • פדיון ימי חופשה, אם יש.
  • קרנות השתלמות.
  • מענק פרישה (ניתן ע”י חלק מהמעסיקים).
  • חסכונות נוספים.
  • לפני שפונים למימוש של חסכונות כאלה חשוב להתייחס לשאלת המיסוי.
  • אם לא חושב לכם אוטומטית החזר בפנסיה התקציבית תוכלו לפנות למינהלת הגמלאות במשרד האוצר.
  • שימו לב שרבים מכם צברו חסכונות בקרנות השתלמות שונות. חשוב לאתר את כולם, כולל חשבונות לא פעילים, באתר משרד האוצר.
מהם הסוגים של חסכון פנסיוני?
  • ראו פירוט בהמשך המדריך.
  • אחד השיקולים המרכזיים בהחלטה על אופן משיכת כספי החיסכון הפנסיוני הוא גודל הקצבה החודשית לעומת אפשרות להוון (למשוך כסכום חד פעמי) חלק מהחיסכון.
  • שימו לב שרבים מכם צברו חסכונות פנסיוניים שמפוזרים בכמה מקומות. חשוב לאתר את כולם, כולל איתור חשבונות לא פעילים באתר משרד האוצר.
האם ההגעה לגיל הפרישה מקנה לי הטבות כלכליות כלשהן?
ודאי. עם ההגעה לגיל הפרישה יש הרבה מאוד הנחות והטבות במגוון רחב מאוד של תחומים כגון הנחות בתחבורה ציבורית, בארנונה ומבצעי שלישי בשלייקס.ראו הרחבה בהמשך המדריך ובפורטל הנחות והטבות כלכליות בגיל השלישי.
האם מותר לעבוד מעבר לגיל הפרישה?
ראו הרחבה בהמשך המדריך וגם ובפורטל עבודה בגיל השלישי.
לסיכום, מה צפויה להיות ההכנסה שלי נטו מפנסיה ומקצבת זיקנה ביחס לשכר נטו האחרון?
  • בחלק ניכר מהמקרים ההכנסה הממוצעת נטו (פנסיה + קצבת זיקנה) לעובד שפורש צפויה להיות נמוכה משמעותית משכר הנטו האחרון שלו.
  • ככל שהזמן עובר, הפער בין מעמדכם הכלכלי לפני הפרישה ואחריה צפוי עוד להתרחב מכיוון שהפנסיה צמודה למדד בעוד שהשכר הריאלי במשק עולה לאורך זמן ובעיקר ברמות השכר הגבוהות.
 
ההוצאות הצפויות בעתיד
שאלהתשובההערות
האם ההוצאות שלנו עומדות לעלות או לרדת?

באופן כללי, ההוצאה השוטפת של פנסיונרים גבוהה יותר מכמה סיבות:

  • הטבות רבות שניתנו במסגרת העבודה, כגון רכב, טלפון וארוחות מסובסדות, כבר לא ניתנות יותר, ויש למצוא להם מקור מימון חלופי.
  • התקופה שלאחר הפרישה הופכת רבים מכם לסבים/סבתות “מקצועיים”, על כל ההוצאות הכרוכות בכך.
  • נמצאים יותר בבית ולכן יש עלייה בהוצאות חימום, מיזוג וכו’.
  • יותר זמן פנוי מפתה לצאת לבילויים, טיולים לחו”ל, בתי קפה וכו’.
שימו לב שעם העלייה בגיל יש באופן טבעי עלייה בצריכה של שירותי בריאות ושל תשלומי ההשתתפות העצמית.
מהן הוצאות הבריאות בגיל השלישי?
קשה לחשב את ההוצאות הצפויות אבל כל מי שליווה את הוריו המזדקנים מודע לעלייה המשמעותית בצריכה של שירותים רפואיים ככל שהגיל עולה.אזרחים ותיקים זכאים להנחות ברכישת תרופות ולתקרת תשלום כחולים כרוניים. למידע נוסף, ראו פטורים והנחות ברכישת תרופות.
מה המשמעות של מעבר לדיור מוגן?
בשוק הפרטי דיור לזוג בבית אבות עולה כ-15-12 אלף ₪ לחודש.קיים גם דיור מוגן מסובסד, לפרטים ראו סיוע במימון בית אבות לאזרחים ותיקים עצמאיים או תשושים.
מה המשמעות של העסקת עובד זר בסיעוד?
העלות הישירה היא לפחות 5,880.02 ₪ לחודש (שכר מינימום) אבל יחד עם ההפרשות לפנסיה, לחופשה שנתית, לדמי הבראה ולמזון לעובד יכולה להגיע לרמה של כ- 7,000 ₪ לחודש.

הצורך בעובד זר קשור לרוב לזכאות לגמלת סיעוד שעשויה להתחיל מסכום של 1,546 ₪ עד קרוב ל-5,850 ₪ לחודש, בהתאם לרמת הזכאות (ראו פרטים באתר המוסד לביטוח לאומי).

טעויות שצריך להיזהר מהן

לסיכום הפרק ריכזנו עבורכם בפסקה הבאה מספר נקודות לגבי טעויות שצריך להיזהר מהן.

הטעותלמה כדאי לחשוב ולהתייעץ?מה נדרש?
אנחנו טועים לחשוב שההכנסה נטו המשולבת שלנו (פנסיה + קצבת זיקנה) תהיה קרובה לשכרנו האחרון נטו.
  • לרבים מהפורשים החיסכון הפנסיוני “מיצר” קצבת פנסיה נמוכה משמעותית משכר הנטו שהתרגלו אליו.
  • בנוסף, הפנסיה לא צמודה לעליית רמת החיים הכללית לכן הפער בין רמת החיים היחסית שהתרגלתם אליה לבין ההכנסה בפועל צפוי לגדול.
המשמעות העיקרית היא שמתחייב שינוי ברמת ההוצאה הכספית השוטפת אחרי הפרישה.
הבת הקטנה שלי מתחתנת ואני רוצה למשוך את כספי הפיצויים מתוך החיסכון הפנסיוני כדי לסייע לה ברכישת דירה.

מזל טוב. אבל:

חובה להבין את הנתונים שיאפשרו לכם לקבל החלטה מושכלת וחשוב ביותר להתייעץ עם גורם מקצועי.
בשנים האחרונות התרגלנו לרמת הוצאות די גבוהה כולל חופשות יקרות בחו”ל, סיוע נדיב לילדינו וכו’.
לגבי רוב הפורשים לגמלאות צפויה ירידה משמעותית ברמת ההכנסות ולכן חובה להתאים גם את רמת ההוצאות.חשוב לנצל את מקסימום ההטבות לגמלאים (ראו הנחות והטבות לאזרחים ותיקים בהמשך).

שכירים בשנים לפני פרישה

מחשבות על פרישה מוקדמת או ירידה בהיקף משרה

רבים מכם מתחילים להתעייף משגרת העבודה ושוקלים פרישה מוקדמת או ירידה בהיקף המשרה שלכם. מהן המשמעויות של החלטות כאלה על הפנסיה העתידית שלכם?

שאלהמה לעשות?הערות
מה יקרה לפנסיה שלי אם אני תחת פנסיה תקציבית או חוסך בקרנות הפנסיה הוותיקות וארד בהיקף המשרה או אצא לפרישה מוקדמת?
  • קצבת הפנסיה התקציבית נקבעת על-פי השכר הקובע ועל-פי מספר שנות העבודה.
  • בחלק מהמקרים מחושב השכר הקובע לפי השכר הממוצע בשלוש השנים שקדמו לפרישה, ובחלק מהמקרים הוא נקבע לפי השכר הממוצע של כל תקופת העסקה.
  • לכן ירידה בהיקף המשרה עלולה להקטין את גובה הפנסיה.
  • במקרים מסוימים ייתכן שעדיף לפרוש מעבודה במקום להקטין את המשרה.
  • עם זאת חשוב לזכור שגובה הפנסיה נקבע גם על פי מספר שנות העבודה, ולכן פרישה מוקדמת מקטינה את אחוז הפנסיה.
מומלץ ביותר לבדוק את הנושא ולהתייעץ עם גורם מקצועי.
מה יקרה לפנסיה שלי אם אני חוסך בביטוח מנהלים וארד בהיקף המשרה או אצא לפרישה מוקדמת?
  • תשלומי פנסיה מביטוחי מנהלים מבוססים על הכספים שנצברו בהם ולא על השכר האחרון ולכן לכאורה אין פגיעה מהותית בכספי הפנסיה.
  • מצד שני ירידה בהיקף המשרה או פרישה מוקדמת – משמעותה ירידה בהיקף החיסכון, דבר שיפגע בכם בעתיד.
מומלץ ביותר להתייעץ עם חברת הביטוח וגם עם גורם מקצועי.
מה יקרה לפנסיה שלי אם אני חוסך בקרנות הפנסיה החדשות וארד בהיקף המשרה או אצא לפרישה מוקדמת?
  • תשלומי פנסיה מקרנות הפנסיה החדשות מבוססים על הכספים שנצברו בהן ולא על השכר האחרון, ולכן לכאורה אין פגיעה מהותית בכספי הפנסיה.
  • מצד שני ירידה בהיקף העבודה (עקב פרישה מוקדמת או ירידה בהיקף המשרה) – משמעותה ירידה בהיקף החיסכון דבר שיפגע בכם בעתיד.
מומלץ ביותר להתייעץ עם חברת הביטוח וגם עם גורם מקצועי.

שאלות נוספות בשנים לפני פרישה בנושא פנסיה תקציבית

שאלהמה לעשות?הערות
איך מחושב גובה הפנסיה התקציבית?
  • חישוב אחוזי צבירה לפנסיה: 2% צבירה לפנסיה על כל שנת עבודה עד למקסימום של 70%.
  • חישוב גובה הפנסיה: השכר הקובע לפנסיה X אחוזי הצבירה לפנסיה.
  • במקרה של פרישה או פיטורים עקב מצב בריאות לקוי של העובד, ייערך חישוב שונה אך גובה הקצבה לא יהיה נמוך יותר מ-2% לכל שנת עבודה
אם אני צפוי לקבל 70% פנסיה (מקסימום ותק) מדוע בכל זאת הפנסיה צפויה להיות נמוכה מ-70% משכרי הנוכחי?
במערכת הציבורית רבים מרכיבי השכר לא נכללים בחישוב השכר הקובע לצורך פנסיה.מכאן שחשוב ביותר לקבל הערכה ריאלית של גובה הפנסיה הצפויה ולא להסתמך על חישוב אחוזי פנסיה מהשכר הנוכחי.
איך אני יכול לדעת מה גובה הפנסיה הצפויה במקרה שלי?
  • מחלקת שכר במקום עבודתכם אמורה לתת לכם מידע לגבי הפנסיה הצפויה לכם.
  • במקביל קיים תהליך די פשוט לחישוב מקורב של הפנסיה הצפויה:
    • אתרו בתלוש השכר את סכום ההשתתפות שלכם בחיסכון לפנסיה.
    • חלקו את המספר ב- 0.02 (הפרשה של 2%) ותקבלו את גובה השכר הקובע לצורך חישוב הפנסיה.
    • הכפילו את התוצאה ב- 2% X שנות הוותק.
דוגמה: אם אתם מפרישים 150 ₪ לחודש כהשתתפות בפנסיה והוותק שלכם הוא 32 שנה אזי הפנסיה הצפויה שלכם היא: 4,800 ₪ לחודש (בחישוב של 150/0.02X 2% X 32)
למה כדאי לשים לב בתלוש השכר בהקשר הפנסיוני אם אני תחת פנסיה תקציבית?
  • ישנם לא מעט מקרים שבהם רכיבי שכר הרלוונטיים לפנסיה לפי הסכמי עבודה לא שולמו לעובד משום מה, מה שמשפיע על גובה הפנסיה שנגזרת מהשכר ומרכיבים אלה.
  • הנושא כנראה יותר משמעותי למורים בשל הרפורמות הגדולות שעברו על מערכת החינוך בשנים האחרונות.
מומלץ ביותר להתייעץ עם מחלקת השכר בארגונכם וגם עם גורם מקצועי אובייקטיבי.
כיצד משפיעה החלטה לרדת לחלקיות משרה על גובה הפנסיה?
גובה הפנסיה נגזר מהשכר הקובע המבוסס בין היתר על השכר האחרון, ולכן ירידה בהיקף המשרה עלולה להקטין את גובה הפנסיה.בכל מקרה חייבים לקבל ייעוץ מקצועי לפני כל החלטה בנושא.
כיצד משפיעה החלטה על פרישה מוקדמת על גובה הפנסיה?
  • תשלומי הפנסיה שלכם ישולמו בהגיעכם לגיל הפרישה בהתאם לאחוזי הצבירה והשכר הקובע לפנסיה.
  • פרישה מוקדמת מקטינה את אחוזי הצבירה (2% לכל שנת עבודה) ולכן מקטינה את גובה הפנסיה.
  • בחלק מהארגונים קיימות תוכניות לפרישה מוקדמת שכוללות לעתים תשלומי מענקים, פנסיית גישור או תשלומי פיצויים חד-פעמיים או חודשיים.
בכל מקרה חייבים לקבל ייעוץ מקצועי לפני כל החלטה בנושא.
כיצד משפיעה ההחלטה לדחות את הפרישה על גובה הפנסיה?
  • אם יש לכם ותק של מעל ל-35 שנה אז הגעתם כבר לאחוז הצבירה המקסימלי, והמשך עבודה לא יגדיל את הפנסיה העתידית, אלא אם שכרכם צפוי לעלות.
  • אם טרם צברתם 35 שנות ותק אז יש יתרון ברור להמשך עבודה שכן כל שנה שווה 2% תוספת לפנסיה.
  • מכיוון שגובה המשכורת עולה על גובה קצבת הפנסיה, המשך העבודה מבטיח הכנסה חודשית גדולה יותר בכל חודש שבו העובד ממשיך לעבוד ולא פורש.

מבולבלים? עם מי כדאי להתייעץ?

נושאגורמים מקצועייםהערות
הכנה לפרישה
מתן כלים וידע בתחומים כלכליים והתנהגותיים הקשורים לתהליך הפרישה
קצבת הזיקנה
 
מידע על הפנסיה שנצברה
  • הגופים הפנסיונים וסוכן הפנסיה
  • מחלקת שכר במקרה של פנסיה תקציבית
חשוב לרכז מידע מלא על על הפנסיות שנצברו
תכנון הפנסיה
  • יועצים פנסיוניים
  • חשוב להבחין בין יועץ פנסיוני שאמור להיות אובייקטיבי לבין סוכן פנסיוני שייתכן ואינו אובייקטיבי בגלל יחסיו עם הגופים הפיננסיים.
  • רצוי להתייעץ גם עם סוכנות הפנסיה שליוותה אותך וגם עם יועץ עצמאי שמתמחה בנושאי פרישה.
  • בכל מקרה חשוב לבדוק גם את נושאי המיסוי בעזרת יועץ מס או רואה חשבון.
מיסוי
יועצי מס, רואי חשבון
  • חשוב לוודא שליועצים יש ידע ספציפי בנושאי פרישה מעבודה.
  • ההתייעצות חשובה ביותר בהקשר של פדיון כספי פיצויים, קופות פנסיה, קרנות השתלמות וכו’.
תכנון פיננסי ארוך טווח
יועצים וחברות שמתמחים בתכנון פיננסי ארוך טווחהתקופה בסמוך לפרישה לפנסיה היא הזדמנות לתכנון פיננסי ארוך טווח שמתחשב ביכולות הפיננסיות.

 

אולי יעניין אותך גם...

https://www.michpalyeda.co.il/wp-content/uploads/2024/09/דיני-עבודה.png
השפעת דיני עבודה על ניהול שכר: מה חשוב לדעת?

ניהול שכר הוא אחד התחומים המורכבים והקריטיים ביותר בניהול משאבי אנוש בארגון. השכר מהווה חלק משמעותי מהתקציב...

https://www.michpalyeda.co.il/wp-content/uploads/2024/09/סיום-העסקה.png
כיצד להיערך לסיום העסקה: ניהול תהליכי גמר חשבון, פיצויים וטפסי 161

סיום העסקה הוא שלב קריטי ביחסי עובד-מעביד, הן עבור המעסיק והן עבור העובד. זהו תהליך מורכב הכולל מגוון...

https://www.michpalyeda.co.il/wp-content/uploads/2024/09/ראש-השנה.png
ראש השנה 2024

ראש השנה תשפ”ה (2025-2024) חל ביום ה’ 03.10.2024 וביום ו’ 04.10.2024 דף זה מרכז את...

https://www.michpalyeda.co.il/wp-content/uploads/2022/01/בלוג-קורסים-קול-המס-5.png
פרישה מוקדמת

כללי פרישה מוקדמת מתייחסת לעזיבת שוק העבודה לפני גיל הפנסיה החוקי. פרישה מוקדמת יכולה להיות יזומה על...

https://www.michpalyeda.co.il/wp-content/uploads/2024/09/חשבי-שכר.png
טיפים לבניית קריירה מצליחה כחשב שכר: מדריך מעשי

תחום חשבות השכר הוא אחד המקצועות המבוקשים והחשובים בעולם הפיננסים והניהול. חשב השכר אחראי על חישוב השכר...

תוכן עניינים